Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сельская ипотека под 3 % годовых в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программа сельской ипотеки имеет достаточно много недостатков – это территориальные ограничения, небольшие лимиты и прочие. При этом основной плюс только один – низкая ставка. Чтобы понять, чего действительно стоит эта программа, мы спросили мнение о ней у наших экспертов.
Условия получения, выдачи сельской ипотеки в 2023
Сельская ипотека 2023 – требования, условия получения:
- заявлен диапазон от 0,1% — 3%, но самый низкий процент – 2.75% («Центр Инвест»).
Обратите внимание. Сельская ипотека, какой процент минимальный? – Если региональные власти выделяют дополнительное финансирование, то ссуду можно взять под 0,1%.
- пять миллионов — для Ленинградской области и Дальнего Востока;
- три миллиона — остальные субъекты РФ;
- термин – 25 лет;
- первый платеж – от 10%, есть возможность привлечь для оплаты материнский капитал, но в банке могут поставить условие, чтобы какая-то часть денег была заплачена из своих сбережений.
Размеры льготного кредита по сельской ипотеке
Диапазон кредитованных средств может быть от 0,1 до 3 млн. руб. (5 млн. для Ленинградской обл. и Дальнего востока). С конца октября 2020 г. увеличен кредитный максимум для Ямало-Ненецкого АО – до 5 млн (постановление за №1748).
Начальный взнос 10% и выше. При отказе или невозможности предоставить подтверждение занятости и дохода потребуется первоначальный взнос от 50%.
Использование одобренного сельско-ипотечного госкредита на первоначальный взнос невозможно. С 27 октября 2020 года допустимость полного или частичного внесения взноса средствами семейной госсубсидии (маткапитала) утверждено окончательно (постановление за №1748).
Ипотека для сельских поселений предлагается по годовой ставке 2,7-3% (условие – страхование жизни), либо под 7-9% (без страхования жизни).
В 2022 году правительство сохранило ставку по сельской ипотеке и выделило на новые выдачи по программе дополнительные средства.
— «Мы сохраним льготную ставку и на компенсацию к заложенному выделяем дополнительно 7 млрд рублей», – сообщил премьер-министр Михаил Мишустин.
Какую недвижимость можно приобрести по сельской ипотеке под 0,1%
Если земельный участок, на котором расположена недвижимость, подпадает под определение приграничной территории, на нем можно купить по этой программе:
- индивидуальный жилой дом, дом блокированной застройки — например, таунхаус или дуплекс (по ДДУ);
- частный дом, дом блокированной застройки по договору купли-продажи у физического лица (дом должен быть построен не ранее пяти лет до заключения кредитного договора);
- частный дом, дом блокированной застройки по договору купли-продажи у юридического лица или ИП (построен не ранее трех лет до заключения договора);
- земельный участок под строительство дома.
В завершение статьи можно выделить основные моменты:
- На сегодняшний день ипотеку под 1 процент можно получить сразу по нескольким программам. Так, предложение актуально для сельских жителей, приобретающих квартиру у партнеров Сбербанка граждан, населения определенных субъектов (Белгородской области, ЯНАО).
- Основное условие для всех потенциальных заемщиков – наличие российского гражданства, возраст от 21 до 65 лет, платежеспособность (обязательно подтверждение соответствующими справками).
- Чаще всего ипотека под 1 процент действительна только при наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Актуально ли это условие в определенной ситуации следует уточнять в банке/госучреждениям, направленных на решение жилищных вопросов.
Условия ипотечного кредитования
Особенность предложения — низкие процентные ставки (часть переплаты финансируется из федерального бюджета). По программе «Сельская ипотека» Россельхозбанка условия привлекательны для клиентов — актуальные тарифы представлены в сводной таблице.
|
Максимальная сумма |
5 млн. руб. в Ленинградской области, ЯНАО, ДФО; 3 млн. руб. — в остальных регионах |
|
Первый взнос |
не менее 10% от стоимости приобретаемого объекта |
|
Комиссии за выдачу средств |
не взимаются |
|
Обеспечение ссуды |
залог покупаемой недвижимости; без поручительства |
|
Привлечение созаемщиков |
допускается до 3 чел. вне зависимости от степени родства; супруги — автоматически |
|
Процентные ставки |
от 2,7%; от 8,3% при отказе Минсельхоза |
|
Срок погашения |
до 25 лет |
|
Срок рассмотрения заявки |
не более 5 раб. дней |
|
Страховая защита |
залогового имущества — обязательно; жизни и здоровья — добровольно |
|
Тип платежей |
аннуитетные и дифференцированные |
|
Ответственность за просрочку |
повышение ставки до стандартной — 11,5% в год |
Какое жилье попадает под программу «Сельская ипотека»
Сельская ипотека направлена на приобретение как нового, так и вторичного жилья, расположенного в населенных пунктах с численностью населения до 30 тыс. человек.
К таким населенным пунктам относятся:
- Села
- Аулы
- Рабочие поселки
- Поселки городского типа
- Города с населением до 30 тыс. жителей
Требования к объекту сельской недвижимости:
- Капитальная постройка
- Наличие углубленного фундамента
- Пригодность для круглогодичного проживания
- Этажность многоквартирного дома — до 5 этажей
- Соответствие нормам площади, установленным в конкретном регионе
- Наличие базовых коммуникаций — канализация, отопление, электричество, водоснабжение
Правила оформления сельской ипотеки от Россельхозбанка
Вначале банк одобряет вашу заявку, затем вы указываете место для строительства или объект недвижимости. После чего Россельхозбанк отправит заявку в Министерство сельского хозяйства РФ. Двукратное одобрение занимает 3−5 дней. Но иногда банк не уведомляет об отказе или одобрении и заявка висит в статусе необработанной.
После покупки жилья зарегистрируйте в течение шести месяцев с момента покупки.
Если решили взять сельскую ипотеку после начала строительства дома, закончите строительные работы в течение двух лет после первого платежа, иначе банк аннулирует льготную ставку.
При подаче заявки указывайте цель: новое жилье по договору долевого участия (ДДУ) или по переуступке, вторичное жилье или участок для строительства. Если поменяете цель, придется заново согласовать с банком заявку.
Чтобы получить сельскую ипотеку, выберите место и подрядчика. Соберите документы и отнесите в офис банка.
Как получить сельскую ипотеку под 1 процент?
Чтобы получить ипотеку под 1%, можно обратиться в Сбербанк, в котором действуют различные программы, предполагающие подобное снижение ставок. Здесь имеются 2 варианта дисконта. Первый в размере 1,4%, второй – 4%. Это значит, что планируется уменьшение на указанные проценты от стандартной. Только расчет на 1,4% будет действовать в течение всего погашения кредита, а в 4% до сдачи нового дома в эксплуатацию. Получить подобное предложение можно при условии, что квартира приобретается в строящемся доме, и у тех застройщиков, которые работают со Сбербанком по эскроу-счетам.
Предоставляется возможность приобрести квартиру или частные владения с ипотечным кредитованием в 1%, если оно будет находиться в сельской местности и на территории определенных субъектов. К примеру, уже «работают» по программе при условии, что жилье находится в Белгородской области или ЯНАО. Под 1% можно оформить займ в том случае, если заемщик будет страховать свою жизнь.
Как получить льготную ипотеку?
Для участия в государственной программе потенциальный заемщик должен располагать денежной суммой на первоначальный взнос. Минимальная сумма составляет 10% от общей стоимости жилого объекта, но может быть увеличена по усмотрению кредитной организации. Для оплаты первоначального взноса может быть использован сертификат на получение материнского капитала.
Список документов:
- Паспорт гражданина РФ. В кредитном отделе необходимо будет предоставить оригинал документа для ознакомления. К заявлению прилагается 2 копии. Наличие регистрации в паспорте обязательно. В случае отсутствия штампа предоставляется документ о временной регистрации.
- Военный билет для мужчин младше 27 лет. Если заемщик не служил в армии, прилагается приписное удостоверение.
- Свидетельство о браке, детские метрики (при наличии).
- Копия, скан или фото СНИЛС. Предоставляется оригинал пластиковой карты образа до 2019 года, или на бумажном носителе.
В зависимости от политики банка, от заемщика могут потребовать предоставление дополнительного документа, удостоверяющего личность. К ним относятся загранпаспорт (действующий), водительские права, удостоверение военнослужащего, служащего или сотрудника федеральных органов и пр.
Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика:
- Справка 2-НДФЛ.
- Для ИП предоставляется декларация 3-НДФЛ.
- Документ о наличии постоянного дохода из других источников.
Какие банки выдают сельскую ипотеку
Отбором российских кредитных организаций, которые смогут выдавать сельскую ипотеку, занимается Минсельхоз РФ. За кредитом нужно обращаться в Россельхозбанк или Сбербанк: пока в программе участвуют только эти банки.
В Россельхозбанке сельскую ипотеку можно получить под 2,7 процента годовых, но только при оформлении личного страхования (если заемщик не станет оформлять страховку, ставка составит 3 процента).
Оформить сельскую ипотеку в Россельхозбанке можно на следующих условиях:
- Заемщик должен быть старше 21 года, а на момент погашения кредита ему не должно быть больше 65 лет (75 лет, если есть созаемщик).
- Сумма кредита — от 100 тыс. рублей до 3 млн рублей. Для недвижимости, расположенной на сельских территориях Ленинградской области, Дальневосточного федерального округа и Ямало-Ненецкого автономного округа максимальная сумма кредита составляет 5 млн рублей.
- Кредит выдается в рублях.
- Максимальный срок ипотеки — 25 лет.
- Первоначальный взнос — 10% от стоимости выбранного объекта, для этих целей можно использовать материнский капитал.
- Кредит предоставляется под залог уже имеющейся или строящейся недвижимости.
Сущность программы и условия кредитования
В рамках государственной программы, курируемой Минсельхозом РФ, запущена сельская ипотека, предусматривающая кредитование на льготных условиях. Проживающие и желающие проживать на сельских территориях граждане могут претендовать на минимальную ставку при оформлении ипотеки или рефинансировать числящийся кредит. Для оформления предусмотрены следующие условия:
- Минимальные требования к заёмщику – наличие гражданства РФ. Возраст, семейное положение, социальный статус и регион проживания не накладывают ограничений для претендента. Отсутствие требований к прописке на конкретной территории – существенное отличие от дальневосточной ипотеки.
- Территория расположения. Жилое помещение должно располагаться в сельской местности, ограниченной отметкой численности населения 30 тысяч человек за исключением:
- округов Москвы;
- пригородов Санкт-Петербурга.
- Требования к объекту недвижимости. Жилое помещение должно относиться не к дачной постройке, а соответствовать критериям пригодности для проживания круглогодично. Жильё должно быть обеспечено электричеством, централизованным отоплением, водоснабжением и газификацией.
- Направление расходования заёмных средств. Льготный кредит можно получить на финансирование:
- покупки недвижимости на первичном (по ДДУ) и вторичном (по договору купли-продажи) рынке;
- возведение дома по заключённому договору подряда при условии окончания незавершённого строительства в двухлетний период после перечисления денег.
- Ипотечные ограничители. Для получения сельской ипотеки предусмотрены:
- срок кредитования до 25-ти лет;
- минимальная и максимальная ставка 0,1-3 %;
- предельная сумма 3 или 5 млн. рублей в зависимости от региона расположения объекта недвижимости;
- первоначальный взнос – 10 %.
Кредитные организации – участники программы
Первым привлечённым участником в рамках развития сельских территорий стал Россельхозбанк. Весной 2020 года к программе присоединились пять кредитных учреждений, а летом ещё три. Сейчас льготное кредитование осуществляет девять банков. Условия выдачи сельской ипотеки в трёх ведущих банках представлены в таблице:
| Анализируемые параметры | Наименование кредитной организации | ||
| Россельхозбанк | Сбербанк | КБ Центр-инвест | |
| Сумма кредита, тыс. рублей | 300-5000 | 300-5000 | 300-3000 |
| Минимальная ставка, % |
1,9 |
2,7 |
2,75 |
| Минимальный первоначальный взнос, % |
10 |
15 |
10 |
| Предельный срок кредитования, лет | 25 | 25 | 20 |
| Возраст заёмщика, лет | 21-75 (до исполнения 65 лет должна пройти половина срока кредита) | 21-75 на дату получения ипотечного кредита | 18-65 на дату получения кредитных средств |
| Срок рассмотрения заявки, дней | 2-5 | 1-20 | 5-7 |
| Тип страхования | Имущественное и личное, +0,3% при отказе от личного | Имущественное | Имущественное |
| Тип деятельности |
|
|
По трудовому договору |
| Общий страховой стаж |
|
Не менее года за последние 5 лет | На последнем месте трудоустройства от шести месяцев |
| Подтверждение дохода |
|
|
|
| Количество созаёмщиков, человек |
Максимум 3 |
Не более 3 |
Не ограничено |
| Порядок погашения | Аннуитетный или дифференцированный | Аннуитетный | Аннуитетный |
Отзывы о сельской ипотеке
Отзывы о сельской ипотеке от тех, кто уже взял ее, в большинстве положительные. Заемщики отмечают, что данный вид кредитования во многих регионах России, например, в Свердловской области, выгоднее, чем аренда жилья. Согласно мнению граждан, сельская ипотека позволяет сэкономить средства в сумме, равной стоимости объекта недвижимости.
Отрицательные отзывы основаны в основном на недоступности программы для всех желающих. Это связано с нехваткой средств для ее субсидирования, а также с двухэтапной процедурой одобрения заявки.
Регионы — лидеры по выдаче сельской ипотеки:
| Название региона | Количество кредитов |
| Новосибирская область | 2597 |
| Ленинградская область | 1419 |
| Белгородская область | 1302 |
| Воронежская область | 1086 |
Постановление, подписанное премьер-министром Михаилом Мишустиным, включило в себя несколько новых требований как к приобретаемому жилью, так и к самим заемщикам:
· После одобрения ипотечного займа и его предоставления банком человек, приобретающий объект недвижимости, должен в нем зарегистрироваться в течение шести месяцев. Соответственно, пропала возможность купить по низкой ставке жилье в строящихся объектах, а также в тех частных домах, которые не подходят для дальнейшей регистрации в них.
· Под сельскую ипотеку теперь подходят квартиры в домах не выше пяти этажей – это касается и новостроек, и «вторички». Эта информация стала еще более неприятной для многих покупателей, которые не успели оформить кредит в прошлом году – сейчас в сельских агломерациях строится масса интересных жилых комплексов, значительно превышающих по высоте пять этажей.
По сути, это основные два правила, которые были добавлены в закон о сельской ипотеке. Однако, появились там пункты, и расширяющие возможности покупателей. Прежде всего, теперь можно взять в ипотеку дом, который находится на арендованной земле (ранее земля должна была быть в собственности у продавца). Также с нового года в правовом поле находятся и покупатели, желающие привлечь материнский капитал – ранее им тоже можно было воспользоваться, однако в законопроекте не было об этом информации, и некоторые банки отказывали заемщикам, ссылаясь на отсутствие соответствующего пункта в законе.
Жилые комплексы с сельской ипотекой
Сегодня под Санкт-Петербургом реализуется много малоэтажных комплексов, которые подходят под ипотечный займ с пониженной ставкой. С 2021-го года лучше рассматривать варианты уже введенных в эксплуатацию (либо готовящихся к сдаче в ближайшее время) МЖК высотой до пяти этажей – такую недвижимость банк точно одобрит (к тому же, финансовой структуре будет нетрудно оценить стоимость подобного жилья, поэтому можно рассчитывать на приемлемую сумму кредита). Среди объектов, подходящих под сельскую ипотеку, можно выделить:
· ЖК «Шоколад», построен компанией НСК в поселке Аннино Ломоносовского района Ленобласти. Объект сдан, высота зданий – четыре этажа. В продаже есть студии и однокомнатные квартиры, цена «квадрата» от 76 тысяч рублей. Квартиры сдаются без отделки.
· ЖК «Новая Дубровка», застройщик «Конти», сдан в первом квартале 2020-го года. Высота – 4 этажа. Квартиры передаются без отделки, стоимость квадратного метра от 88 тысяч рублей, в продаже имеются студии, одно-, двух- и трехкомнатные квартиры. Местоположение – Всеволожский район, поселок Дубровка.
· ЖК «Горки Парк», реализован девелопером «Красная стрела». Корпуса высотой от трех до четырех этаже сданы в третьем квартале 2020-го года, жилье передается покупателям с предчистовой или чистовой отделкой – на выбор. Стоимость метра варьируется от 102 до 137 тысяч рублей, в продаже есть варианты от одно- до четырехкомнатных квартир. Объект относится к комфорт-классу, располагается во Всеволожском районе ЛО, в поселке Кузьмолово.
· ЖК «Ломоносовская усадьба», застройщик ООО «Ломоносовская усадьба», адрес застройки – деревня Верхние Венки, ул. Мельничная. Некоторые корпуса сданы, остальные ожидают сдачи во втором квартале 2021-го года. Комплекс высотой в два этажа, помещения без отделки. В продаже есть варианты от двух- до пятикомнатных квартир площадью от 104 до 152 квадратных метров (все таунхаусы двухэтажные, с мансардами, к ним прилегают участки от 2 до 4 соток). Цена варьируется от 4,6 до 7,4 млн рублей.
· ЖК EcoCity от компании «Северный город». Объект построен в деревне Мистолово (Всеволожский район), высота от трех до четырех этажей, в продаже есть квартиры от «однушек» до «трешек», стоимость лотов от 4,7 до 10,3 млн рублей. Жилье передается с предчистовой отделкой.
Есть и другие объекты, которые подходят под сельскую ипотеку – при поиске таких вариантов необходимо ориентироваться на этажность (не более пяти этажей по новым требованиям) и уровень готовности (в идеале дом должен быть введен в эксплуатацию).
Требования к заемщику, подрядчику, земле и объекту недвижимости
Для получения кредита с целью покупки дома в селе нужно выполнить обязательные условия. Для начала документы подают в банк. Организация проверяет характеристики заемщика и отправляет бумаги в Минсельхоз. Если заявление и иные факторы не соответствуют обязательным условиям, его отклоняют. При подаче документов тщательно проверяйте соблюдение всех требований банка. Это сэкономит ваши силы и время. При оформлении сельской ипотеки действуют условия:
1. Получатель ипотеки
Некоторые думают, что программа исключительно для жителей регионов. В этом смысле нет препятствий и для городских людей. Ипотека с пониженной кредитной ставкой доступна любому, главное стремиться жить и работать в деревне. Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ.
Закон подразумевает, что финансовые организации сами могут устанавливать требования к желающим получить льготную ипотеку для приобретения дома в селе. Финансовые организации применяют свои условия отбора для заемщиков. Предъявляются следующие минимальные требования, которые необходимы для получения льготной ипотеки:
- паспорт гражданина РФ;
- возраст от 21 до 65 (иногда 75) лет;
- постоянная официальная заработная плата, размер которой позволит выплачивать кредит;
- стаж трудоустройства на последней работе от 3–12 месяцев и за всю жизнь от 6–12 месяцев.
Когда кредитная фирма начнет рассматривать заявку, она учтет и банковскую историю человека, и другие долги, которые заемщик выплачивает, и многое другое. Это объясняется тем, что финансовая организация заинтересована в возврате кредита, государственный бюджет возмещает лишь часть долга за счет субсидирования.
2. Объект недвижимости
По условиям государственной программы покупать жилье можно у физических лиц или строительных компаний. Дом должен находиться на землях, включенных в перечень властями регионов. Также по программе есть ряд других условий, предъявляемых к приобретаемым объектам:
- Купить можно дом или квартиру. Они должны быть пригодны для жизни, и в них можно жить и зимой, и летом.
- Дом должен быть электрифицирован. В другом случае его нельзя признать пригодным для жизни людей.
- Объект имеет систему канализации и водоснабжения – обычно автономные, что характерно для сельской местности. Система отопления также индивидуальная. Однако, если поселок газифицирован, тогда в приобретаемый дом тоже должен быть проведен газ.
- Площадь недвижимости должна соответствовать нормам, установленным в регионе в расчете на одного члена семьи. В разных субъектах РФ нормативы могут отличаться, этот параметр нужно уточнять.